海での事故は、ただの「水の事故」では済まされません。とくに問題となるのが、遺体が見つからないケースです。
日本の海難事故では、年間を通して多くの命が失われていますが、すべての遺体が回収されているわけではありません。
実際に、遺体が見つからなかったことで死亡保険の支給が遅れた、あるいは支払われなかったという事例も存在します。遺族にとっては「金銭的な補償」以上に、「見送る場がない」ことが精神的なダメージとなることも。
本記事では、「海遺体見つからない」という状況が生む社会的・制度的な課題を掘り下げ、持病がある方も加入しやすい保険や、発見を早めるためのリアルタイム通知の仕組みまでを丁寧に解説していきます。
海で遺体が見つからない事例が増えている
実際に起きた事例｜知床遊覧船事故を例に
2022年、北海道・知床沖で発生した観光船「KAZU Ⅰ」（カズワン）の沈没事故では、乗客乗員26名中、今も複数名の遺体が発見されていません。
捜索には延べ数千人規模の人員と費用が投入されましたが、自然の過酷さにより「発見されない」という現実が突きつけられました。
このような事故では、保険の支払い条件である「死亡認定」がスムーズにいかない場合があります。とくに「失踪宣告」が必要になると、最低でも1年〜7年という時間を要することもあります。
海の事故が他と違う最大の特徴｜発見の困難さ
海は広大で、流れも強く、天候の変化も激しいため、遺体の発見が極めて困難です。
同じ死亡事故であっても、陸上ならすぐに発見されることが多いのに対し、海上では捜索に数日〜数週間を要することも珍しくありません。
この「見つからないリスク」は、持病がある方や高齢者の保険加入時にも大きな壁となります。
保険会社としても、支払事由が明確でないまま契約を結ぶことには慎重にならざるを得ません。
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遺体が見つからないと、死亡保険はどうなるのか？
状況 | 死亡保険の支払い | 必要な手続き | 備考 |
|---|---|---|---|
遺体が発見され、死亡が確認された場合 | 支払われる | 死亡診断書の提出 | 一般的なケース |
遺体が見つからず失踪扱いの場合 | 支払われない※ | 家裁による失踪宣告（最短1年） | ※支払いまでに大幅な時間がかかる |
見つかっても死亡が確認できない場合 | 支払われない／保留 | 医師・行政による死亡推定が必要 | 条件次第で支払可否が分かれる |
保険の種類によっては支払い不可のケース | 支払われない | 契約内容による | 無選択型や緩和型など一部制限がある保険も |
特に「持病のある方」や「健康状態に不安がある方」が加入している引受基準緩和型保険や無選択型保険では、保険料が割増されているにもかかわらず、支払事由に該当しないと保険金が出ないケースもあるため、契約内容の確認は必須です。
死亡認定が遅れると、保険金の支払いも大幅に遅れる
海難事故において、遺体が発見されないケースでは、「死亡」と認定されるまでに時間がかかることが多くなります。
通常、死亡の確認が保険の支払事由に該当するため、遺体が見つからない場合はすぐに保険金が支払われないという問題が生じます。
特に「失踪宣告」が必要になる場合は、最短でも1年、長ければ7年を要することもあります。
その間、保険契約者が加入していた死亡保険があっても、保険会社は「死亡が確認できない」という理由でお支払いを保留するケースがあります。
さらに、保険の中には「事故に該当したが、死亡と断定できない」場合に給付金や保険金が出ないことも。
こうした制度のすき間に不安を感じる遺族も少なくありません。
実は海だけのことではなく山でも同じです：
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医療保険・死亡保険の違いと、その選び方
死亡保険とは異なり、医療保険は入院・手術・通院などの治療費用をカバーする保険です。
海や山など、リスクのある場所に出かける方にとっては、万が一生存していても治療が必要になる場面が考えられます。
たとえば、事故に遭っても命は助かり、入院が長期化するようなケースでは、医療保険による給付が受けられる可能性があります。
その際には「通常の保険」よりも持病のある方も入りやすいプランを選ぶことがポイントです。
近年では、「持病があっても入りやすい保険」が増えています。これは、多くの保険会社が引受基準を緩和し、以前なら加入が難しかった方でも申し込めるようになった背景があります。
なお、医療保険と死亡保険のセットプランなども存在し、それぞれの保険金の支払い条件や内容は異なるため、保険期間や保障内容は必ず確認しておきましょう。
持病がある方は「緩和型」や「無選択型」に要注意
持病がある方にとって、死亡保険や医療保険に加入する際には注意が必要です。
とくに、保険会社から「保険料が割増されている」「保障内容が限定されている」といった条件付きで案内されることもあります。
このような場合に検討されるのが、引受基準緩和型保険や無選択型保険です。
これらは「持病があっても加入できる」「健康状態に不安がある方でも申し込み可能」といったメリットがありますが、保険料が高くなる・給付までの待機期間があるといったデメリットも存在します。
加入しやすいからといって飛びつくのではなく、入院歴や持病の種類によっては適さないプランもあるため、加入前の比較が必須です。
また、一生涯の保障が続く終身保険や、短期契約タイプとの違いも理解しておくと、将来的な負担の軽減につながります。
発見の遅れを防ぐには？リアルタイム通知の重要性
通常の保険だけでは「発見の遅れ」をカバーしきれない
海や山での事故では、「発見の遅れ」が命に関わるだけでなく、保険の支払いにも大きな影響を及ぼします。
特に、健康に不安がある方や、持病や入院手術歴がある方が加入する引受基準緩和型保険では、保険料が割増しされているにも関わらず、「支払事由に該当しない」として給付金が支払われないケースもあります。
さらに、緩和型先進医療や一生涯保障の医療保険といった保障内容でも、発見されなければ意味がないという課題があります。
これは、「〇〇の医療保険です」とうたっていても、発見されることが前提条件であるためです。
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今を守る「リアルタイム通知」は命綱となる
そこで注目されているのが、「発見を早める」ためのテクノロジー的アプローチです。
たとえば「かけつけ」のようなSOS通知アプリを使えば、事故時にワンタップで位置情報を送信でき、周囲に緊急を即座に伝えることができます。
この機能は、保険を補完する「今を守る対策」として重要視されています。
特に、方でも入りやすい医療保険や無選択型保険にしか入れない方にとって、緊急時の通知機能は「発見の遅れ」という最大のリスクに対する防波堤になり得るのです。
加入しやすい保険と「今を守る仕組み」はセットで考える
確かに「持病があっても加入しやすい」保険は多数あります。
持病がある方向けのプランや入院手術歴があってもOKな保険など、選択肢は年々広がっています。
ただし、保険料が割増しされていたり、保障が制限されていたりするケースも多いため、申込みの際には内容の確認が必須です。
だからこそ、緩和型入院特約や医療保険だけではカバーしきれない“発見の遅れ”を補うために、テクノロジーを活用した安全対策との併用が理にかなっているのです。
保険選びの落とし穴｜「安心」とは限らない注意点とは？
「生命保険に入っているから安心」では不十分な理由
「生命保険に入っていれば、何かあっても安心」——そう考える方は少なくありません。
しかし実際には、事故や災害が発生した際に事由に該当したと認められなければ、保険金が支払われないこともあるのです。
たとえば、海で事故に遭い、遺体が見つからなかった場合。
たとえ死亡が濃厚であっても、明確な死亡認定がされない限り、保険金の支払いが保留または否認されるケースもあります。
「保障を重視していたつもりが、発見されなかったという理由だけで保障を受けられなかった」ということも、実際に起きているのです。
持病「にかかわらず加入できる」保険の注意点
最近では、「持病があっても加入できる」「入院歴にかかわらずOK」といった柔軟な医療保険が増えています。
たとえば、医療保険持病対応型プランやキュア サポート プラスなどが代表例です。
これらの保険は、方も加入しやすいように設計されており、「加入のハードル」が低いのが特徴です。
ただし、こうした保険はの保険料が割高だったり、保障内容が限定的であったりするケースもあります。
つまり、持病「にかかわらず加入できる＝安心」ではなく、**「条件がゆるい代わりにリスクもある」**ことを理解しておく必要があります。
「やすい一生涯保障」には条件がついていることも
インターネット広告などでよく見かける「やすい 一生涯 保障」。
たしかに毎月の保険料は安く見えるかもしれませんが、実際に支払われる保障内容が本当に必要な場面に合っているかどうかは、別問題です。
たとえば、「病気やケガでの入院を受けた場合でも、支払事由に該当したとは認められない」と判断されることもあります。
特に申込みいた時点での条件や、に該当した場合の取り扱いについては、事前に確認しておかないと後悔につながります。
また、「この保障を付けたら本当に十分ですか？」「この保険には制限がありますか？」など、加入前に自分で問いかける姿勢も必要です。
保険は“もしも”の備え、リアルタイム通知は“今”の守り
今回ご紹介したように、保険は**「事後の補償」であって、今この瞬間のリスクに対応してくれるわけではありません。
だからこそ、「かけつけ」のように“今”の安全を守るリアルタイム通知の仕組み**とセットで考えることが、これからの新しい備え方なのです。
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「今」を守るもう一つの備えに「かけつけ」という新しい保険を
保険は「後から支える」備え。では「今」は誰が守ってくれる？
事故が起きたあと、医療保険や生命保険は家族の生活を支えてくれる大切な存在です。
ですが、「保険金が出るかどうか」の判断には時間がかかり、状況によっては支払われないこともあります。
たとえば「遺体が見つからない」「死亡と認定されない」など、保険の支払事由に該当しないケースもあるのです。
そんなとき、「備えていたはずなのに、何も支援されない状況」が発生してしまいます。
不安がある方こそ、“今”を知らせる手段を
「保険料は毎月払っているけれど、実際のところ何があっても支払われるのか不安…」
「ひとりでの作業や海での行動中、何かあったときにすぐ気づいてもらえないかも」
こうした不安がある方にこそ、「今を知らせる手段」が大切です。
たとえ家族がすぐ近くにいなくても、自分の現在地を知らせる方法があれば、“もしも”のときのリスクを減らすことができます。
「かけつけSOS」は“今を守る”アプリ｜何かあっても助かってほしい
私たちが提供している**「かけつけSOS」は、事故発生時にボタン一つで現在地を通知**できるアプリです。
ひとりで作業しているときや、**保険が適用される前の“空白の時間”**を埋める存在として、多くの現場で活用されています。
「助けがこないかも」という不安を減らすために。
保険とは別の角度から、“今を守る”新しい備え方として、「かけつけSOS」は多くの方に選ばれています。
海遺体見つからない事故に備える「保険と対策」まとめ
海で「遺体が見つからない」ケースは想像以上に多い
海での事故では、遺体が発見されないまま捜索が打ち切られることもあります。
「海遺体見つからない」という状況は、家族にとっても精神的な負担が大きく、保険の手続きにも大きく影響します。
持病のある 方も入りやすい保険の注意点
最近では「持病のある方でも加入OK」とする保険が増えています。
たとえば「方も入りやすい」「申込みやすい」とアピールされている商品もありますが、実際には保障内容や加入後の制約があることも少なくありません。
保険料や保険期間のチェックも忘れずに
保険を選ぶ際、一生涯の保険料がどの程度かかるか」だけでなく、保障が続く保険期間も確認が必要です。
なかには「安く見えるけれど短期保障のみ」といった商品もあるため、見落としがちなポイントこそしっかり確認しておきましょう。
「緩和型入院特約」など、加入しやすいだけでは不十分
「加入しやすい」とされる保険には、緩和型入院や無選択型タイプなどもあります。
ただし、**ても給付されない条件（たとえば死亡確認ができない等）**が存在する場合もあり、「入りやすい＝守られている」と思い込まないよう注意が必要です。
保険だけでなく“リアルタイム通知”という備え方も
どれだけ保障を整えても、遺体が発見されなければ保険金が支払われないリスクは残ります。
だからこそ、「かけつけ」のようなリアルタイムで現在地を通知できるサービスを併用することで、万が一の際の発見遅れを防ぎ、救助・認定のスピードを高めることができます。
